Ab 2027 soll das Depot die private Vorsorge breiter fördern. Es ergänzt die gesetzliche Rente durch staatlich bezuschusste Kapitalanlagen langfristig. Die Anlage am Markt ermöglicht Erträge, aber keine festen Ergebnisse. Riester kann deshalb für sicherheitsbewusste Sparer weiterhin sinnvoller bleiben können. Die Grundförderung bietet beim Depot einen erheblichen finanziellen Anreiz jährlich. Selbstständige und Beamte zählen künftig ebenfalls zum begünstigten Personenkreis dort. Vor Vertragswahl müssen Kosten, Kinderförderung und Anlageziele geprüft werden gründlich.
Inhaltsverzeichnis: Das erwartet Sie in diesem Artikel
Staatliche Förderung soll Wertpapierdepots für die Altersvorsorge ermöglichen
Neue Verträge für das Altersvorsorgedepot sollen ab dem 1. Januar 2027 erhältlich sein. Das Vorhaben schafft eine zusätzliche Option neben der Riester-Rente, lässt bereits geschlossene Riesterverträge aber unberührt. Das zentrale Merkmal ist die staatliche Förderung eines Wertpapierdepots für die private Vorsorge. Dadurch wird die Anlage stärker auf Aktien, Fonds oder ähnliche Kapitalmarktprodukte ausgerichtet. Anders als bei Riester haben Garantien eine nachrangige Bedeutung. Sparer erhalten höhere Renditechancen, müssen dafür jedoch stärkere Kursbewegungen einkalkulieren.
Mit 1800 Euro Eigenbeitrag wird die Fördergrenze erreicht voraussichtlich
Der Staat fördert Einzahlungen ab 120 Euro jährlich. Für diesen Mindestbeitrag sind 60 Euro geplant. Die Förderung erhöht das verfügbare Anlagekapital im Depot. Mit höheren Beiträgen wächst die jährliche Grundzulage. Bei 1.800 Euro wird der Höchstbetrag ausgeschöpft. Dieser beträgt laut Quelle 540 Euro jährlich. Kinderzulagen ergänzen die Grundförderung in berechtigten Familien zusätzlich. Pro Kind können bis zu 300 Euro fließen. Depotinhaber unter 26 Jahren bekommen eine Einmalzahlung. Bei Eröffnung werden zusätzlich 200 Euro gewährt.
Gefördertes Depot senkt die Einstiegsschwelle für private Altersvorsorge erheblich
Auch mit einem kleinen monatlichen Betrag lässt sich im AVD gefördertes Anlagekapital bilden. Die Mindestzahlung von zehn Euro führt im Laufe eines Jahres zu 120 Euro Eigenbeitrag. Hinzu kommen 60 Euro staatliche Förderung, wodurch sich der investierte Betrag auf 180 Euro erhöht. Diese Differenz steht vom ersten Jahr an für mögliche Kursentwicklungen und Erträge bereit. Bei einer langen Laufzeit kann die fortgesetzte Wiederanlage den Vermögensaufbau unterstützen. Das erleichtert Vorsorge.
Einzahlung in gesetzliche Rentenversicherung begründet Anspruch auf Förderung
Die Zugangskriterien des Altersvorsorgedepots sehen eine Förderung ab Volljährigkeit vor. Wer mindestens 18 Jahre alt ist und Zahlungen an die gesetzliche Rentenversicherung leistet, soll Zuschüsse beanspruchen können. Der Anwendungsbereich wird ausdrücklich auf Selbstständige und Beamte ausgedehnt. Diese Öffnung schafft gegenüber bisherigen Vorsorgeformen zusätzliche Möglichkeiten für unterschiedliche Berufsbiografien. Nicht gefördert werden Personen mit laufender gesetzlicher Rente. Der Anspruch setzt somit voraus, dass sich der Depotinhaber vor dem Rentenbezug befindet und vorsorgt.
Der flexible Rentenbeginn liegt zwischen 65 und 70 Jahren
Der Depotinhaber kann den Übergang von der Ansparphase in die Auszahlungsphase zeitlich steuern. Als möglicher Startzeitraum gelten die Jahre zwischen dem 65. und dem 70. Geburtstag. Er kann eine lebenslange Rente wählen, die ein dauerhaftes Einkommen im Alter bereitstellt. Alternativ wird das Kapital monatlich ausgezahlt, wobei die Zahlungen bis zum 85. Lebensjahr laufen. Zu Rentenbeginn ist eine Teilentnahme von maximal 30 Prozent des Guthabens zulässig.
Das Standarddepot vereinfacht Anlageentscheidungen, beseitigt aber keine Marktrisiken vollständig
Die Anlage im AVD kann von steigenden Aktienkursen und Fondsgewinnen profitieren. Sie kann aber auch durch wirtschaftliche Krisen und Kursrückgänge belastet werden. Eine verbindliche Auszahlungsgarantie wie bei Riester besteht grundsätzlich nicht. Deshalb muss der Sparer seine Ziele und Risiken sorgfältig abwägen. Die eigenständige Fondsauswahl ermöglicht individuelle Entscheidungen über Anlageschwerpunkte und Kosten. Das Standarddepot bietet eine vereinfachte Alternative mit vorgegebenem Konzept an. Der mögliche Renditevorsprung ist stets mit Unsicherheit über den Depotwert verbunden.
Effektivkosten von einem Prozent gelten ausschließlich für Standarddepots künftig
Staatlich vorgegeben ist für das Standarddepot ein jährlicher Höchstwert von einem Prozent bei den Effektivkosten. Erzielt das Guthaben sechs Prozent Bruttorendite, ergibt die vereinfachte Rechnung fünf Prozent nach Kosten. Im Marktvergleich ist der zulässige Höchstwert nicht besonders niedrig, da ETF-Produkte oft mit rund 0,2 Prozent Verwaltungskosten auskommen. Depotbestände aus einem früheren Vertrag können nicht übertragen werden. Für die Förderung ist ein vollständig neues AVD notwendig. Eine Umwandlung bleibt ausgeschlossen dauerhaft.
Depotanbieter könnten Gratisangebote durch teurere Leistungen später gezielt ergänzen
Unternehmen der Finanzbranche wollen offenbar mit günstigen Konditionen um Sparer werben. Neben Kosten unter der Ein-Prozent-Grenze werden auch gebührenfreie Depotvarianten angekündigt. Die Verbraucherzentrale bewertet diese Entwicklung zurückhaltend, da ein niedriger Einstiegspreis spätere Verkäufe teurerer Finanzprodukte erleichtern könnte. Die wirtschaftliche Grundlage des Standarddepots bleibt außerdem umstritten: 28 Prozent der in einer DWP-Bank-Umfrage befragten Finanzdienstleister halten es für nicht tragfähig. Kosten für Garantien, Beratung, Betreuung und Verwaltung können anfallen und Erträge senken.
Riesterförderung übersteigt Eigenbeitrag bei geringem Einkommen deutlich
Die Höhe der Riesterzulage hängt unter anderem von Einkommen und Kinderzahl ab. Nach Einschätzung der Deutschen Rentenversicherung Stuttgart bleibt Riester für Geringverdiener mit mehreren Kindern deshalb attraktiv. Für die volle Förderung müssen regulär vier Prozent des Bruttoeinkommens eingezahlt werden. Liegen die Einkünfte niedrig, reduziert sich der Mindestbeitrag auf fünf Euro monatlich. Martina Dambacher nennt einen Sparer mit zwei Kindern, der bei 60 Euro Jahresbeitrag eine Zulage von 775 Euro erhält.
Kinderzulagen können den Fördervergleich zwischen Riester und AVD verändern
Die Quelle stellt dem Riestervertrag ein AVD mit erheblich höherer Grundförderung gegenüber. Bei 100 Euro monatlicher Einzahlung sollen 390 Euro Zulage gezahlt werden, während Riester mit 175 Euro berücksichtigt wird. Der Unterschied beträgt nach dieser Rechnung 123 Prozent. Das zweite Zahlenbeispiel erzeugt Zweifel an der Konsistenz. Für Sparer mit zwei Kindern nennt die Quelle bei 120 Euro Eigenbeitrag 300 Euro Förderung. Die je Kind Zulage bis 300 Euro sollte berücksichtigt werden.
Bundesregierung hat Standarddepot angekündigt, Einführungstermin bleibt jedoch weiterhin offen
Für die Einhaltung der Förderbedingungen genügt eine Zahlung bis zum Ende des Jahres. Ob der Sparer monatlich, vierteljährlich oder nur einmal einzahlt, bleibt ihm überlassen. Der Mindestbeitrag muss dann fristgerecht vorhanden sein. Barbara Sternberger-Frey sieht angesichts Fragen zu staatlichen und privaten Produkten keinen Grund für Eile. Das geplante Standarddepot der Bundesregierung ist bislang nicht zugänglich. Seine Einführung kann den Markt verändern, weil private Unternehmen ihre Entgelte, Depotvarianten und Leistungen ausrichten könnten.
Das Altersvorsorgedepot schafft eine geförderte Sparmöglichkeit für Anleger, die höhere Renditechancen langfristig nutzen möchten. Grundzulagen und Zuschüsse für Kinder können den Aufbau des Vorsorgekapitals deutlich beschleunigen. Die Einbeziehung von Selbstständigen und Beamten macht das System gegenüber bisherigen Angeboten breiter zugänglich. Geringverdiener mit mehreren Kindern sollten Riester weiterhin prüfen. Vor einer Entscheidung sind Gebühren, Marktrisiken, Auszahlbedingungen und Förderkriterien sorgfältig mit eigenen Zielen und der Haushaltssituation abzugleichen.
